Kada zafali novca za renoviranje, automobil, lečenje, putovanje ili „krpljenje“ dugova, mnogi građani prvo pomisle na keš kredit. Novac je dostupan relativno brzo, procedure su jednostavnije nego kod stambenih zajmova, a banke često reklamiraju „nikad povoljnije uslove“.
Ipak, finansijski stručnjaci upozoravaju da upravo kod keš kredita mnogi većina pravi ozbiljne greške, jer gledaju samo mesečnu ratu, a ne ukupnu cenu kredita. Upravo zbog toga keš kredit može biti koristan alat, ali i ozbiljna finansijska zamka.
Najveća greška: Ljudi gledaju ratu, a ne ukupnu cenu kredita
Mesečna rata često deluje „podnošljivo“, ali dugačak rok otplate znači i mnogo veću ukupnu kamatu.
Na primer, kredit od nekoliko stotina hiljada dinara može delovati prihvatljivo kada je rata mala, ali se tokom godina banci vrati znatno više novca od pozajmljenog iznosa. Finansijski savetnici zato upozoravaju da građani moraju da gledaju ukupnu cenu kredita, a ne samo mesečni iznos koji će im skidati sa računa.
Efektivna kamatna stopa je važnija od reklamirane kamate
Banke u reklamama uglavnom ističu nominalnu kamatnu stopu, ali ono što zaista pokazuje koliko kredit košta jeste efektivna kamatna stopa (EKS).
U EKS ulaze i dodatni troškovi poput obrade kredita, osiguranja, raznih bankarskih naknada i drugi troškovi koje klijent često previdi. Upravo zato dva kredita sa sličnom kamatom mogu imati potpuno različitu konačnu cenu.
Stručnjaci savetuju da građani pre potpisivanja ugovora obavezno traže informativni plan otplate i uporede EKS između više banaka.
Keš kredit nije pametno uzimati za luksuz i svakodnevnu potrošnju
Finansijski savetnici upozoravaju da je jedna od najvećih grešaka uzimanje kredita za stvari koje brzo gube vrednost ili nisu neophodne, luksuzna putovanja, skupi telefoni, garderoba ili svakodnevno „preživljavanje do plate“.
Kada se kredit koristi za pokrivanje tekućih troškova, to često znači da je osoba već u finansijskom problemu, pa novi dug može samo dodatno pogoršati situaciju.
Za šta keš kredit može imati smisla?
Keš kredit može biti racionalna odluka kada se koristi za:
- hitne medicinske troškove,
- neophodno renoviranje stana,
- refinansiranje skupljih dugova,
- kupovinu opreme za posao,
- rešavanje ozbiljnog životnog problema koji ne može da čeka.
U takvim situacijama kredit može pomoći da se finansijski „premosti“ težak period ili čak dugoročno uštedi novac, posebno kod refinansiranja skupljih obaveza.
Fiksna ili promenljiva kamata?
Poslednjih godina mnogi građani su naučili koliko promenljive kamatne stope mogu biti opasne. Kada referentne kamate rastu, raste i mesečna rata.
Zbog toga deo stručnjaka danas savetuje fiksnu kamatnu stopu, jer omogućava da rata ostane ista tokom celog perioda otplate i daje veću sigurnost kućnom budžetu.
Obratite pažnju na „sitna slova“ u ugovoru
Mnogi građani tek kasnije saznaju da postoje dodatni troškovi:
- naknada za obradu kredita,
- trošak osiguranja,
- penali za kašnjenje,
- naknade za prevremenu otplatu,
- troškovi održavanja računa.
Zato stručnjaci savetuju da se ugovor pažljivo pročita, posebno deo koji se odnosi na dodatne troškove i mogućnost prevremene otplate.
Prevremena otplata može da uštedi novac, ali ne bez troškova
Građani često misle da banka nema pravo da naplati dodatne troškove ako žele ranije da vrate kredit. Međutim, zakon omogućava banci određene naknade za prevremenu otplatu, posebno kod kredita sa fiksnom kamatom.
Ipak, prevremena otplata uglavnom smanjuje ukupnu kamatu koju klijent plaća banci, pa dugoročno može biti dobra odluka.
Kredit ne sme „pojesti“ život
Finansijski savetnici preporučuju da ukupna mesečna zaduženja ne prelaze trećinu primanja. U suprotnom, problemi kao što su bolest, gubitak posla ili vanredni trošak, mogu dovesti do kašnjenja rata i ozbiljnih problema.
Keš kredit može pomoći da se premosti ili reši problem. Ali ako se uzme nepromišljeno, lako postaje novi problem koji traje godinama.
NAŠ TV:
Još uvek nema komentara.